От адвокатска кантора "Колибанекова и партньори" разбираме колко важно е за всеки студент и докторант в България да има яснота относно възможностите и условията за кредитиране на своето образование. С гордост можем да заявим, че нашият екип се състои от добри адвокати за защита на потребителите, които са тук, за да ви предоставят цялата необходима информация и подкрепа в този процес. В тази статия ще разгледаме няколко ключови аспекта, свързани с Закона за кредитиране на студенти и докторанти, които са от съществено значение за всеки, който се интересува или вече е част от системата на студентско кредитиране.
Първо и най-важно, ще обсъдим опрощаването на студентски кредит в България, разглеждайки специфични случаи, при които задълженията могат да бъдат погасени или намалени. Важен аспект, който засяга мнозина, е 10-годишната давност и условията, при които тя може да бъде приложена за погасяване на задължения по давност.
Освен това, нашето внимание ще бъде насочено към молби за погасяване на задължения по давност и специфичните обстоятелства, които допускат такава възможност. Не на последно място, ще разгледаме и темата за опрощаването на кредит при раждане на дете от студент - заемополучател, както и лихвите по кредити и тяхната давност.
С особено внимание ще се спрем на въпросите, свързани с давността на кредитите, забавянето на вноски по кредит и последствията от това, включително и случаите, при които лице може да бъде осъдено за неплатен кредит. Интерес представляват и бързите кредити и спецификата на тяхната давност, както и възможностите за студентски кредити, предназначени за подпомагане на студентите при участие в студентски бригади.
Нашата мисия е да предоставим пълна и точна информация за всички аспекти на студентското кредитиране в съответствие с българското законодателство. Стремим се да осигурим на студентите и техните семейства надеждна правна подкрепа и съвети, за да могат те да вземат най-добрите решения за своето бъдеще и образование.
Студентският кредит в България е определен в Закона за кредитиране на студенти и докторанти като банков заем, предоставян на студенти и докторанти - български граждани или граждани на държави-членки на ЕС, ЕИП, или Конфедерация Швейцария. Този заем е предназначен за финансиране на такси за обучение и/или издръжка, като държавата играе ключова роля в процеса, предоставяйки финансова подкрепа и гаранции на определени банки. Това означава, че в случай че студент или докторант не може да върне заема, държавата под определени условия може да поеме задължението и да върне кредита вместо заемополучателя. Тази система цели да улесни достъпа до висше образование и да подобри условията на обучение, като по този начин се намалява финансовият риск за студентите и докторантите, както и за банките, участващи в системата.
Важно! На практика това означава, че ако студент - кредитополучател не може да върне заема, в определени случаи държавата е длъжна да поеме задължението вместо него и да го върне за сметка на Министерството на образованието. Съгласно чл. 4 ЗКСД (Закона за кредитиране на студенти и докторанти), държавата оказва финансова подкрепа при кредитирането на студенти и докторанти, като гарантира главницата и лихвите (уговорена лихва и лихва за забава) на кредитното задължение, погасява кредитното задължение или част от него в случаите, предвидени в този закон и по други начини. Освен това, съгласно чл. 12 ЗКСД, държавата предоставя финансова подкрепа на студентите и докторантите, като се задължава спрямо банките, отпуснали кредити, във формите, при условията и по реда, предвидени в закона. Със закона за държавния бюджет на Република България за съответната година се предвиждат средствата за държавна финансова подкрепа по чл. 4, т. 2 и 3 ЗКСД по бюджета на Министерството на образованието и науката и се определя максималният размер на новите държавни гаранции, които могат да бъдат издадени през съответната година.
Целите на закона са многопластови и включват:
Съгласно Чл. 3 на закона, право на кандидатстване за получаване на кредит имат студенти, които ЕДНОВРЕМЕННО отговарят на следните условия:
Финансовата подкрепа, предвидена в Чл. 4 и Чл. 5, обхваща:
Системата за кредитиране се управлява чрез сътрудничество между Министерството на образованието и науката, банките, висшите училища и други заинтересовани страни, като се създават типови договори, регламентиращи условията за отпускане, обслужване и погасяване на кредитите.
Законът поставя основите на интегрирана система, която цели да подпомогне студентите и докторантите в техните стремежи за получаване на качествено образование, като същевременно подкрепя финансовата им стабилност и достъп до необходимите ресурси за успешно завършване на техните образователни програми.
Помощта на държавата за студентите и докторантите в България се изразява чрез различни форми на финансова подкрепа, урегулирани съгласно Закона за кредитиране на студенти и докторанти. Тази подкрепа е насочена не само към самите заемополучатели, но и към банките, които предоставят кредитите. Основните аспекти на държавната подкрепа включват:
При сключване на договор за студентско кредитиране, Законът за кредитиране на студенти и докторанти установява специфични правила и условия, които гарантират защитата на правата на студентите и докторантите, както и коректното функциониране на системата за кредитиране.
Студентите и докторантите имат възможността да подадат искане за отпускане на кредит към всяка банка, която е подписала типов договор с Министерството на образованието и науката. Важно е да се подчертае, че банки, които не са част от системата с типов договор, не могат официално да предлагат студентски кредити с държавна подкрепа. Това означава, че ако договор е сключен с такава банка, заемополучателят е задължен да върне единствено основната сума на кредита, без лихви и други разходи.
Особеност на тази система е, че студентите и докторантите могат да имат договор за кредит с една единствена банка в даден момент, като въпреки това съществува възможност за смяна на обслужващата банка през периода на обучение. В такъв случай, нов договор се сключва за оставащия период на обучение, като предишният договор остава валиден за усвоената до момента част от кредита.
Всички отношения между банката и заемополучателя се регулират с писмен договор, който трябва да бъде изготвен на ясен и разбираем език. Договорът определя условията, под които кредитът е отпуснат, включително целта на кредита, размера, срока и реда за връщане на заетата сума. Заемополучателят не носи отговорности за плащания, които не са изрично включени в условията на договора.
За договорите за кредит се прилагат и разпоредбите на Закона за защита на потребителите, което осигурява допълнителна защита на заемополучателите. Неспазването на изискванията за сключване на договора може да доведе до неговата недействителност. В случай на недействителност, заемополучателят е задължен да върне единствено чистата стойност на кредита, без да дължи лихви, такси или други разходи.
Важно! Съгласно Чл. 19. ЗКСД (Закона за кредитиране на студенти и докторанти), банките нямат право да изискват или да получават каквото и да е обезпечение от кредитополучателите или от трети лица. Кредитополучателите не дължат заплащането на такси, комисиони или други разходи, непосредствено свързани с отпускане и управление на кредита, а всякакви уговорки, с които в договора е записано нещо друго са НИЩОЖНИ и не пораждат правно действие! Освен това, съгласно чл. 20, лихвата, която кредитополучателят дължи на банката, не може да надхвърля седем процентни пункта, като уговорката за по-висока лихва също е нищожна.
Тези правила и условия гарантират прозрачността и справедливостта на процеса на студентско кредитиране, като същевременно предпазват интересите и на двата участника в договорните отношения – заемополучателя и банката.
Съгласно Чл. 18. от ЗКСД (Закона за кредитиране на студенти и докторанти) договорът за кредит се сключва въз основа на искане от студента или докторанта, към което се прилагат следните документи:
В едноседмичен срок от получаване на искането за отпускане на кредит, банката трябва да сключи договор за кредит или да отхвърли искането. Преди сключване на договора банката е длъжна да уведоми кредитополучателя за всички условия на кредита. Освен това, банката предоставя екземпляр от договора на кредитополучателя.
Важно! Банката отказва да сключи договор за кредит, когато студентът или докторантът има други кредитни задължения, които не е обслужвал повече от 6 месеца, като незабавно го уведомява за това.
В тридневен срок от сключването на всеки договор за кредит, съответно от отказа да сключат договор за кредит, банките уведомяват Министерството на образованието и науката.
Опрощаването на студентски кредит в България е регламентирано в рамките на Закона за кредитиране на студенти и докторанти и представлява процедура, при която в определени случаи държавата поема отговорността за погасяването на остатъка от кредита на заемополучателя. Основните условия и механизми за това са изложени в няколко ключови законови разпоредби, като особено важна е Чл. 27 ЗКСД (Закона за кредитиране на студенти и докторанти), която детайлно разглежда случаите, при които настъпва държавно погасяване на задълженията по студентски кредит.
Съгласно Чл. 27 ЗКСД , държавата поема погасяването на непогасената част от задължението по кредита (включващо главница и лихви) при настъпване на едно от следните обстоятелства:
За да се инициира процесът на опрощаване на кредит при тези обстоятелства, кредитополучателят или неговите наследници са длъжни да уведомят банката и да предоставят необходимите доказателства за настъпилите условия. След получаване на уведомлението, банката има задължението да направи официално искане до Министерството на образованието и науката за погасяване на дълга със средства от държавната гаранция.
Основното последствие от прилагането на тези разпоредби е, че кредитополучателят или неговите наследници не дължат връщане на сумата, която държавата е платила на банката. Това ефективно премахва финансовата тежест от заемополучателя или неговото семейство в случаи на тежки житейски обстоятелства.
Така Законът за кредитиране на студенти и докторанти предоставя значима социална защита на заемополучателите, като гарантира, че в определени трудни житейски моменти, те или техните семейства няма да бъдат допълнително обременени с финансови задължения.
За да кандидатствате за студентски кредит, трябва първо да изберете банка, която е подписала типов договор с Министерството на образованието и науката за участие в системата за кредитиране на студенти и докторанти. След това, е необходимо да подадете искане за отпускане на кредит към избраната от вас банка, като предоставите всички необходими документи и информация за вашето образование и финансово състояние.
Да, студентите и докторантите имат правото да сменят обслужващата ги банка по всяко време през периода на обучение. За целта е необходимо да сключите нов договор за кредит с друга банка, която също участва в системата за кредитиране. Предходният ви договор остава в сила за вече усвоената част от кредита до момента на смяната.
Студентският кредит може да бъде опростен от държавата при определени условия, като смърт на кредитополучателя, настъпване на трайна неработоспособност с процент над 70%, или раждането/пълното осиновяване на второ или следващо дете в рамките на 5 години от изтичането на гратисния период. За да се инициира процесът на опрощаване, е необходимо кредитополучателят или неговите наследници да уведомят банката и да представят съответните доказателства за настъпилите обстоятелства.
Не, кредитополучателите могат да изпълнят предсрочно задълженията си по договора за кредит без да дължат такси, комисионни или допълнителни лихви. Всеки опит за налагане на такса, комисиона или лихва за предсрочно погасяване на задължението е нищожен по закон. Предсрочното погасяване намалява лихвите и разходите по кредита, пропорционално на остатъка от погасителния период, и банките не могат да откажат приемането на предсрочно изпълнение на задължението.