Ние в адвокатска кантора "Колибанекова и партньори" сме тук, за да ви предложим професионални решения на всички въпроси, свързани с поръчителство по банков кредит в България. Нашата мисия е да предоставим професионална подкрепа и да улесним нашите клиенти в навигацията из сложния свят на финансовите задължения. В този информативен материал, ние се фокусираме върху ключови аспекти, като давността на поръчителството, възможностите за смяна на поръчител по кредит, както и условията и последствията свързани с прехвърлянето на поръчителство.

Ние разбираме, че много хора се сблъскват с въпроса "Как да се отърва от поръчителство?". Този въпрос носи със себе си множество други, включително дали поръчител може да тегли кредит, какви са изискванията за поръчител по кредит, както и какво представлява договорът за заем с поръчител. Нашата цел е да осветлим тези теми, като предложим ясна и точна информация, която да помогне на нашите клиенти да вземат информирани решения.

Нашият екип от добри адвокати по гражданско право е напълно ангажиран с предоставянето на качествено правно обслужване, което отговаря на нуждите и очакванията на нашите клиенти. Ние разбираме, че ситуацията с поръчителствата може да бъде стресираща и понякога объркваща, и затова сме тук, за да предложим нашата професионална помощ и да улесним този процес.

В следващите раздели на нашия материал, ние ще разгледаме как да се намери поръчител, какви са алтернативите на традиционното поръчителство, и как да се подходи към предлагането на поръчителство. Ние вярваме, че всяко лице заслужава достъп до правилната информация и подкрепа, за да може да управлява своите финансови и правни ангажименти по най-добрия възможен начин.

Какво е "поръчителство" по кредит, съгласно българското законодателство?

Поръчителството по кредит в контекста на българското законодателство е дефинирано в Закона за задълженията и договорите (ЗЗД). Според чл. 138 от ЗЗД, с договора за поръчителство, поръчителят се задължава спрямо кредитора да отговаря за изпълнението на задължение от страна на друго лице, наречено длъжник. Това означава, че ако длъжникът не изпълни своето задължение към кредитора, поръчителят трябва да поеме отговорност и да изпълни задължението вместо него. Едно от основните условия за валидността на договора за поръчителство е той да бъде сключен в писмена форма.

Важно! Договор за поръчителство може да бъде сключен и в обикновена писмена форма, без нотариална заверка на подписите! Затова е изключително важно да внимавате какви документи подписвате, особено ако Ваш близък или приятел Ви помоли да отидете с него до банката, защото "трябвало да се подпише нещо".

Това обвързване е акцесорно, което означава, че съществуването и обхватът на поръчителството са пряко зависими от основното задължение, което поръчителят гарантира. Поръчителството може да бъде уговорено както за съществуващо, така и за бъдещо или условно задължение, и може да обхваща цялото задължение или само част от него, както е посочено в чл. 139 от ЗЗД.

Освен това, съгласно чл. 141 от ЗЗД, поръчителят носи солидарна отговорност с главния длъжник. Това означава, че кредиторът може да насочи исканията си както към длъжника, така и към поръчителя, без да е необходимо да изчерпа възможностите си за събиране от длъжника първо. Въпреки това, поръчителят има правото да противопостави на кредитора всички възражения, които длъжникът може да има, включително възможността за прихващане с вземания на длъжника към кредитора, както е уредено в чл. 142 от ЗЗД.

Поръчителството е опасно, защото поставя поръчителя в положение, в което той трябва да бъде внимателен и напълно наясно с рисковете, свързани с поемането на чужди задължения. Тази отговорност е важен аспект от кредитните отношения, като предпазва интересите на кредитора чрез осигуряване на допълнителна гаранция за изпълнението на задължението.

Как да се отърва от поръчителство по кредит?

В търсенето на отговор на въпроса "Как да се отърва от поръчителство по кредит?" е важно да се подчертае, че изразът "отърваване от поръчителство" не е правноопределен термин, а разговорно изразяване на желанието за прекратяване на обвързаността на поръчителя с кредитното задължение. Съгласно Закона за задълженията и договорите (ЗЗД), поръчителството е строго регламентирано, като носи солидарна отговорност между поръчителя и основния длъжник пред кредитора.

Подписан анекс от основния длъжник

Един от вариантите за освобождаване от поръчителство е ако се сключи допълнително споразумение (анекс) към основния договор за кредит от кредитополучателя, но без участието на поръчителя. Ако този анекс променя условията на кредита и поръчителят не е подписал анекса, това може да доведе до отпадане на неговата отговорност. Следователно, без подпис от страна на поръчителя, всяка промяна в условията на кредита, която би могла да повлияе на отговорностите на поръчителя, не е обвързваща за него.

Настъпване на предсрочна изискуемост

Друг случай, който може да доведе до освобождаване от поръчителство, е при настъпване на предсрочна изискуемост на кредита. В такива обстоятелства, длъжникът (и съответно поръчителят, ако има такъв) трябва да бъде уведомен писмено от банката. Ако банката не уведоми поръчителя за предсрочната изискуемост, тя може да загуби правото си да издаде изпълнителен лист срещу поръчителя.

Има и други ситуации, които могат да доведат до отпадане на поръчителството:

• Погасяване на задължението от длъжника: Ако длъжникът изпълни своите задължения към кредитора, поръчителството автоматично отпада.
• Плащане на задължението от поръчителя: Ако поръчителят плати дълга на длъжника, той има право да потърси възстановяване на сумите от длъжника.
• Освобождаване от отговорност от кредитора: В редки случаи, кредиторът може доброволно да освободи поръчителя от неговата отговорност.
• Неправомерни действия от страна на кредитора: Действия от страна на кредитора, които нарушават законовите изисквания или условията на договора за кредит, могат също така да доведат до отпадане на отговорността на поръчителя.

Давност при поръчителство

Съгласно чл. 147 от ЗЗД, поръчителят остава задължен дори след настъпването на падежа на главното задължение, ако кредиторът е предявил иск срещу длъжника в рамките на шест месеца от настъпването на падежа. Това означава, че поръчителят не може просто да се "отърве" от своите обвързаности чрез изтичане на срока на главното задължение. Допълнително, съгласно чл. 148, действията или решенията на длъжника, като прекъсване на давността или отказ от нея, не влияят на правното положение на поръчителя и обратно. Така, дори ако длъжникът е отказал изтичането на давността по своето задължение, това не освобождава поръчителя от неговата отговорност.

10-годишна абсолютна давност

Един от начините за освобождаване от задълженията като поръчител е съгласно чл. 112 от ЗЗД, който установява, че с изтичането на десетгодишна давност се погасяват парични вземания срещу физически лица, независимо от прекъсванията на давността, освен в случаите на отсрочено или разсрочено задължение. Това означава, че в някои случаи поръчителят може да се освободи от своята отговорност след изтичането на десетгодишен срок, ако не са предприети правни действия срещу него.

Възможна ли е "смяна на поръчител" по кредит?

Често получаваме запитвания дали е възможно да се извърши "смяна на поръчител по кредит", като поръчителят да поиска да бъде заместен с друг поръчител на основание чл. 102 ЗЗД. Съгласно чл. 102 от Закона за задълженията и договорите, трето лице може да замести длъжника само с изрично съгласие на кредитора. Заместеният длъжник се освобождава от отговорност към кредитора.

Това на практика означава, че ако банката (или кредиторът изобщо) не е съгласен да освободи от отговорност един поръчител, като го замести с друг, поръчителят НЕ МОЖЕ самостоятелно да задължи кредитора да го стори.

‍ Ако все пак се постигне съгласие, обезпеченията, дадени от трети лица, се погасяват, ако те не се съгласят тези обезпечения да служат за новия длъжник. Залогът и ипотеката, дадени от първоначалния длъжник, остават в сила. Новият длъжник може да противопостави на кредитора възраженията, които е имал старият длъжник, произтичащи от прехвърленото правоотношение.

Важно! Ако желаете да се отървете от поръчителство по кредит, най-добрият вариант е да заявите консултация с добър адвокат по гражданско право от тук! Нашите експерти ще Ви съдействат да се измъкнете от неприятната ситуация по възможно най-спокойният за Вас начин!

Какви са правата и задълженията на поръчителя по банков кредит?

Правата и задълженията на поръчителя по кредит са важен аспект от финансовите отношения, урегулирани в Закона за задълженията и договорите (ЗЗД). Когато става въпрос за поръчителство, основната задача на поръчителя е да гарантира изплащането на кредита, в случай че основният длъжник не изпълни своите задължения към кредитора. Тази роля е съпроводена със сериозни задължения и потенциални рискове, които трябва да бъдат внимателно разгледани.

Основни права и задължения на поръчителя по кредит:

1. Гарантиране на изпълнението на кредитното задължение: Съгласно чл. 138 от ЗЗД, поръчителят се задължава спрямо кредитора да отговаря за изпълнение на задължението на длъжника. Това означава, че ако длъжникът не изпълни своите ангажименти за връщане на кредита, кредиторът може да насочи исканията си към поръчителя.
2. Задължение да поеме отговорност и за допълнителните разноски: Според чл. 140 от ЗЗД, поръчителството се простира върху всички последици от неизпълнението на главното задължение, включително разноските по събиране на вземането. Това може да включва лихви за забава, разноски по съдебни и извънсъдебни процедури.
3. Солидарна отговорност с главния длъжник: Чл. 141 от ЗЗД установява, че поръчителят е задължен солидарно с главния длъжник. Това означава, че кредиторът има правото да иска изпълнението на задължението както от длъжника, така и от поръчителя, без да е необходимо да се спазва ред на търсене.
4. Право на възражения и прихващане: Поръчителят има право да противопостави на кредитора всякакви възражения, които длъжникът би могъл да направи, включително и правото на прихващане с вземания на длъжника към кредитора, съгласно чл. 142 от ЗЗД.
5. Право на регрес: След като поръчителят е изпълнил задължението на длъжника, той има право съгласно чл. 143 от ЗЗД да иска от длъжника връщане на изплатената сума, включително главницата ( основното задължение), лихвите и разноските.
6. Встъпване в правата на кредитора: Съгласно чл. 146 от ЗЗД, поръчителят, който е изплатил задължението, встъпва в правата, които кредиторът е имал срещу длъжника. Това включва и правото да поиска обезпечения, установени от трети лица.

Защита при дело за поръчителство

В контекста на защита при дела, свързани с поръчителство, ключов аспект на българското законодателство е акцесорният характер на договора за поръчителство спрямо основния договор за кредит. Съгласно мотивите на Пловдивски районен съд, ако основният договор за банков кредит е обявен за недействителен поради каквато и да е причина, това неминуемо води до недействителност и на договора за поръчителство, тъй като последният е изцяло зависим от валидността на основния договор.

Тази правна позиция е утвърдена и в други съдебни решения, включително и от Окръжен съд Търговище, където е поставен акцент на непълнотата на договора за кредит по отношение на „общата сума, дължима от потребителя“, и по-специално на липсата на отразяване на възнаграждението за поръчителя като допълнителна услуга, свързана с кредита. Това непълно отразяване може да доведе до обявяването на договора за недействителен на основание чл. 22 вр. чл. 11, ал. 1, т. 10 ЗПК(Закона за потребителския кредит), поради неспазване изискванията за точно посочване на финансовата тежест на кредита за длъжника.

Съгласно чл. 21, ал.1 от ЗПК, всеки опит за заобикаляне на изискванията на закона чрез клаузи в договора, които водят до затрудняване на потребителя да разбере своите задължения и разходи по кредита, се счита за нищожен. Това подчертава важността от прозрачността и пълнотата на информацията, предоставена в договорите за кредит, както за защитата на правата на потребителите, така и за валидността на свързаните с тях договори за поръчителство.

В такива случаи, когато поръчителят се озове в ситуация да връща кредит заради недействителност на основния договор или вече е изплатил суми към банката, е изключително важно да се потърси квалифицирана юридическа помощ. Професионалният съвет и представителство от адвокат, специализиран в банковото право и защита на потребителите, могат да бъдат от решаващо значение за успешното отстояване на правата на поръчителя в съда и за възстановяване на справедливостта във връзка с финансовите задължения, произтичащи от договори за кредит и поръчителство.