В этой статье мы рассмотрим, каковы правовые механизмы ведения и победы в судебном процессе против банка и почему важно нанимать хороших юристов по ипотечным, плохим и быстрым кредитам. Успешная практика юридической фирмы «Колибанекова и партнеры» в судебных и внесудебных спорах с банками показывает, что крайне важно, действительно ли граждане, оформляющие потребительские или ипотечные кредиты в Болгарии, знают свои права и признают, какие положения несправедливы, а какие — недействительны. Наши юристы, специализирующиеся на банковском праве и банковских делах, доказали свою эффективность в выигрыше потребительских и ипотечных дел против ведущих банков, таких как ДСК Банк, UniCredit Bulbank, Postbank и других.

Многих наших клиентов интересуют такие вопросы, как: «Как осудить банк?» , «Могут ли быстрые кредиты беспокоить вас на работе?» и «Как заключить внесудебное соглашение с банком?». Мы предоставляем высококачественные юридические услуги в различных городах Болгарии, включая Софию, Пловдив, Бургас и Варну. Юристы нашего банка специализируются на решении проблем, связанных с плохими и быстрыми кредитами, и имеют большой опыт ведения судебных разбирательств и против коллекторских фирм (то есть фирм, предоставляющих быстрые потребительские кредиты).

За последние годы наша фирма накопила большой опыт и выиграла дела против банков и кредитных организаций, в том числе против компаний «Профи Кредит» и компаний быстрого кредитования. Сочетая безупречную юридическую тактику и глубокие знания в области банковского права, мы успешно защищаем права наших клиентов и обеспечиваем благоприятные результаты как в судебном, так и во внесудебном порядке.

Мы здесь, чтобы помочь вам решить любые юридические вопросы, связанные с банками и кредитами. Независимо от того, находитесь ли вы в Софии, Пловдиве, Варне или любом другом городе Болгарии, вы можете рассчитывать на наших опытных юристов по банковским вопросам. Свяжитесь с нами, чтобы обсудить ваше дело и предоставить профессиональную юридическую помощь, необходимую для выигрыша вашего дела против банка.

Какие обязательства несет банк и какие права имеет потребитель при заключении договора потребительского кредита?

Банки в Болгарии имеют особые обязательства при заключении договоров на потребительские кредиты, как это установлено в Законе о потребительском кредите. Основная обязанность банков заключается в предоставлении потребителям необходимой информации об условиях кредитования, чтобы они могли принять обоснованное решение. Это включает своевременное предоставление преддоговорной информации в соответствии с предпочтениями потребителя, как указано в пункте 1 статьи 5 Закона. Информация должна быть предоставлена в стандартной европейской форме, позволяющей сравнивать различные предложения.

Согласно пункту 4 статьи 5, информация должна быть четкой, понятной и предоставляться в бумажном или ином надежном виде. Для обеспечения удобства чтения банки обязаны использовать шрифт размером не менее 12. Они также должны полностью заполнить формы и предоставить информацию на болгарском языке (пункт 5-6 статьи 5). Предоставление преддоговорной информации является бесплатным и должно включать все элементы договора, такие как общая сумма кредита, срок действия договора, процентная ставка и годовой процент расходов (пункт 10 статьи 5).

Банки обязаны предоставлять потребителям разъяснения, позволяющие им оценить, в какой степени предлагаемый кредитный договор соответствует их потребностям и финансовому положению (статья 6). Эти разъяснения должны охватывать основные характеристики предлагаемых продуктов и их влияние на потребителей, включая последствия просрочки платежей. Кроме того, банки должны предоставлять клиентам доступную письменную информацию об общих условиях, тарифах и порядке предоставления потребительских кредитов (пункт 8 статьи 5).

При дистанционном предоставлении потребительского кредита банки обязаны предоставлять преддоговорную информацию в стандартной европейской форме (пункт 9 статьи 5). Если кредитный договор заключен с использованием средств дистанционной связи, не позволяющих предоставлять преддоговорную информацию в бумажном виде, банк должен предоставить эту информацию сразу после заключения договора (пункт 13 статьи 5).

В случае овердрафта преддоговорная информация должна быть предоставлена потребителю в форме стандартной европейской формы овердрафта (пункт 2 статьи 8). Информация должна включать общую сумму кредита, процентную ставку, условия погашения и годовой процент расходов (пункт 7 статьи 8).

Какие положения договора потребительского кредита несправедливы или недействительны?

Несправедливые или недействительные положения договора о потребительском кредите подробно регулируются Законом о потребительском кредите. Прежде всего, пункт 1 статьи 20 предусматривает, что права, предоставленные потребителям законом, не могут быть ограничены. Любое соглашение, заранее исключающее или ограничивающее права потребителей, недействительно. Это также включает отказ от этих прав, который также недействителен в соответствии с пунктом 2 статьи 20. Потребитель не может быть лишен защиты, предоставленной ему законом или законодательством другого государства-члена Европейского союза, если соглашение о потребительском кредите связано с этими территориями (пункт 3 статьи 20).

Согласно пункту 1 статьи 21 любое положение, целью или следствием которого является обход требований закона, является недействительным. Особое внимание следует уделить положениям договоров с фиксированной процентной ставкой, согласно которым размер компенсации для кредитора превышает сумму, указанную в пункте 4 статьи 32, поскольку они также недействительны (пункт 2 статьи 21).

Кроме того, если не соблюдены требования п. 1 ст. 10 (четкая и понятная форма договора), ст. 11, п. 1, п. 7-12 и 20 (обязательные элементы договора) и ст. 12, п. 7-9 (информация в случае овердрафта), договор потребительского кредита недействителен (ст. 22). В этом случае потребитель возвращает только чистую стоимость кредита без процентов или других расходов по кредиту (статья 23).

Закон также ограничивает возможность взимания сборов и комиссий кредитором. Кредитор не может требовать уплаты сборов и комиссий за действия, связанные с поглощением кредита и управлением им, а также взимать комиссию за одно и то же действие более одного раза (пункт 2-3 статьи 10a). Вид, сумма и действия, за которые взимаются сборы и комиссии, должны быть четко и точно определены в договоре (пункт 4 статьи 10a).

Несправедливыми являются также оговорки, противоречащие требованиям об одностороннем изменении условий договора. Одностороннее изменение общей стоимости кредита для потребителя допустимо только при выполнении определенных условий, указанных в п. 4 ст. 10. Любое соглашение, противоречащее этим условиям или обходящее их, является недействительным (пункт 5 статьи 10).

Закон о потребительском кредите также предусматривает, что годовой процент расходов не может превышать сумму установленных законом процентов по просроченной задолженности более чем в пять раз. Положения договора, превышающие этот предел, считаются недействительными (пункт 4-5 статьи 19). В случае платежей по таким договорам средства, израсходованные сверх порогового значения, удерживаются в последующих платежах по кредиту (пункт 6 статьи 19).

Закон о защите прав потребителей также обеспечивает дополнительную защиту от несправедливых положений, таких как статьи 143-148 Закона о защите прав потребителей, которые также применимы к соглашениям о потребительском кредите. Эти положения также подтверждают недействительность положений, несправедливо обременяющих потребителя или нарушающих его права.

Согласно ст. 143 Закона о защите прав потребителей, несправедливой оговоркой является любая договоренность, которая не отвечает требованию добросовестности и приводит к существенному дисбалансу между правами и обязанностями банка и потребителя. Эти положения могут включать различные аспекты, ставящие потребителя в невыгодное положение по сравнению с банком.

Несправедливым является положение, освобождающее банк от ответственности или ограничивающее предусмотренную законом ответственность в случае смерти или телесных повреждений потребителя в результате действия или бездействия банка (пункт 2 статьи 143, пункт 2, пункт 1). Кроме того, положения, исключающие или ограничивающие вытекающие из закона права потребителя или исключающие возможность взаимозачета обязательства перед банком встречным иском, являются несправедливыми (пункт 2 статьи 143, пункт 2).

Оговорки, ставящие выполнение обязательств банка в зависимость от условия, выполнение которого зависит исключительно от его воли, также несправедливы (пункт 2 статьи 143, пункт 3). Банки не могут удерживать уплаченные потребителем суммы, если последний отказывается заключить или исполнить договор, не предусмотрев при этом права потребителя на получение компенсации в том же размере в случае незаключения или неисполнения договора банком (пункт 2 статьи 143, пункт 4).

В случае неисполнения обязательств потребителем положения, обязывающие потребителя выплатить неоправданно высокую компенсацию или штраф, также несправедливы (пункт 2 статьи 143, пункт 5). Оговорки, позволяющие банку исполнять свои обязательства по договору по своему усмотрению, не предоставляя потребителю такой возможности, несправедливы (пункт 2 статьи 143, пункт 2, пункт 6).

Автоматическое продление срочного контракта без четко оговоренных условий или неоправданно коротких сроков молчаливого согласия также считается несправедливым (пункт 2 статьи 143, пункт 8-9). Кроме того, положения, обязывающие потребителя принять условия, с которыми он не имел возможности ознакомиться до заключения договора, или разрешающие банку в одностороннем порядке изменять условия договора без четкой причины, также несправедливы (пункт 2 статьи 143, пункт 10-11).

Закон также предусматривает ряд других положений, которые считаются несправедливыми, в том числе те, которые позволяют банку повышать цену без права потребителя на расторжение договора (пункт 2 статьи 143, пункт 13) или налагают обязательства на потребителя, даже если банк не выполняет свои обязательства (пункт 2 статьи 143, пункт 13). 15).

Согласно пункту 1 статьи 146, несправедливые положения недействительны, если они не согласованы в индивидуальном порядке. Оговорки, которые были составлены заранее и на которые потребитель не имел возможности повлиять, не считаются согласованными в индивидуальном порядке (пункт 2 статьи 146). При наличии несправедливых положений в договоре, заключенном с потребителем, договор остается в силе, если его можно применять без этих положений (пункт 5 статьи 146).

Как воспользоваться правом отказа в кредите в течение 14 дней?

Пользователь имеет право аннулировать уже отозванный потребительский кредит без должной компенсации или штрафа и без объяснения причин в течение 14 дней. Этот период начинается с даты заключения кредитного договора или с даты получения потребителем условий договора и информации в соответствии со статьями 11 и 12 Закона о потребительском кредите, если эта дата наступит позже. Чтобы воспользоваться правом на отказ, потребитель должен отправить кредитору уведомление до истечения срока.

Уведомление об отказе должно быть составлено на бумажном или ином надежном носителе, к которому имеет доступ кредитор, и таким образом, который может быть подтвержден действующим законодательством. При осуществлении права на отказ потребитель обязан вернуть кредитору основную сумму долга и выплатить проценты, начисленные за период с даты взыскания кредитных средств до даты возврата основной суммы долга. Это должно быть сделано без неоправданной задержки и не позднее 30 календарных дней с даты отправки уведомления об отказе.

Отказ вступает в силу и договор расторгается, если уведомление сделано в срок и в порядке, установленном законом, и если потребитель вернул основную сумму и выплатил причитающиеся проценты. В этом случае кредитор не вправе требовать и взыскать с потребителя компенсацию, за исключением компенсации расходов, понесенных им государственным административным органам, которые не подлежат возмещению.

Осуществляя свое право на отказ, потребитель не связан дополнительными услугами, связанными с кредитным договором, которые предоставляются кредитором или третьей стороной на основе соглашения между ними. Эти положения не распространяются на кредитные соглашения на общую сумму менее 400 левов, как указано в статье 29a.

Каковы ограничения на ежегодную стоимость кредита, которые могут быть наложены на потребителей?

Годовая ставка стоимости кредита (APR) представляет собой все издержки по кредиту для потребителя, включая проценты, другие прямые или косвенные расходы, комиссионные и вознаграждение любого рода, выраженные в годовом проценте от общей суммы предоставленного кредита. Годовая процентная ставка рассчитывается по формуле, приведенной в приложении № 1 к Закону о потребительском кредите, с учетом указанных в ней общих условий и дополнительных предположений.

В расчет годовой процентной ставки не включены расходы, которые потребитель оплачивает в случае неисполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Кроме того, не учитываются расходы, отличные от покупной цены товара или услуги, которые потребитель должен при покупке товара или предоставлении услуги, независимо от того, была ли оплата произведена наличными или в кредит. Кроме того, расходы на ведение счета в связи с договором потребительского кредита и расходы на использование платежного инструмента, связанные с осуществлением платежей, не включаются, если открытие счета не является обязательным и расходы четко и отдельно указаны в кредитном договоре или в другом договоре, заключенном с потребителем.

Закон устанавливает лимит годовой процентной ставки, который не может превышать пятикратную сумму законных процентов по задолженности в левах и в валюте, определенной постановлением Совета министров Республики Болгария. Положения контракта, превышающие этот лимит, считаются недействительными. В случае, если договор содержит положения, признанные недействительными в связи с превышением годовой процентной ставки, переизрасходованные средства, превышающие лимит, удерживаются в последующих платежах по кредиту.

Какие еще права есть у потребительского кредита, в том числе в случае бессрочного договора?

Лицо, взявшее потребительский кредит, имеет ряд прав, гарантированных Законом о потребительском кредите. Эти права охватывают различные аспекты кредитного договора и защищают интересы потребителя как при досрочном погашении кредита, так и в договорах на неопределенный срок.

Право на досрочное погашение кредита

Потребитель имеет право в любое время полностью или частично погасить свои обязательства по кредитному договору. В случае досрочного погашения он имеет право снизить общую стоимость кредита, которая относится к процентам и расходам, на оставшуюся часть срока действия договора (ст. 32, пункт 1). Кредитор не может отказаться принять досрочное исполнение договора займа (пункт 2 статьи 32).

В случае досрочного погашения кредитор не имеет права на компенсацию или штраф в следующих случаях:

1. Погашение производится в период, в течение которого процентная ставка не является фиксированной.
2. Погашение было произведено на основе платежа по договору страхования, гарантирующему возврат кредита.
3. Кредитный договор заключен в форме овердрафта (пункт 3 статьи 32).

В других случаях кредитор имеет право на справедливую и объективно обоснованную компенсацию, если погашение происходит в течение периода фиксированной процентной ставки. Компенсация не может превышать 1% от предоплаченной суммы, если оставшийся срок действия договора превышает один год, или 0,5%, если оставшийся период составляет менее одного года (пункт 4 статьи 32). Кредитор может потребовать большей компенсации, если он докажет, что досрочное погашение понесло больший ущерб (пункт 5-7 статьи 32).

Право расторгнуть бессрочные кредитные договоры

Потребитель имеет право в любое время расторгнуть договор потребительского кредита, заключенный на неопределенный срок, без надлежащей компенсации или штрафа, если не был согласован срок уведомления, который не может превышать одного месяца (пункт 1 статьи 35). Кредитор также может расторгнуть такой договор, уведомив об этом не менее чем за два месяца (пункт 2 статьи 35).

Кредитор может прекратить изъятие сумм по кредитному договору при наличии объективных причин, заблаговременно сообщив потребителю о причинах, если это не противоречит законодательству или общественному порядку и безопасности (пункт 3-4 статьи 35).

Другие обязательства кредитора

В случае просрочки со стороны потребителя кредитор имеет право на получение процентов только на невыплаченную в срок сумму, которая не может превышать установленных законом процентов (пункт 1-2 статьи 33). Кредитор не может отказаться от частичного платежа по потребительскому кредиту (пункт 3 статьи 33).

Кредитор не может обязать потребителя гарантировать кредит путем выпуска векселя или переводного векселя. Обеспечивая кредит таким образом, после каждого платежа кредитор должен немедленно привести документы в соответствие с остатком обязательства и вернуть документ после погашения кредита (ст. 34, п. 1-3). Кредитор не имеет права менять валюту кредита без согласия потребителя (пункт 5 статьи 34).

Эти положения обеспечивают защиту потребителей, гарантируя их права и интересы в различных ситуациях, связанных с потребительским кредитом.

Какие права мы имеем при получении ипотечного кредита? Какие обязательства есть у банка?

При получении ипотечного кредита потребители имеют множество прав, гарантированных Законом о потребительских кредитах на недвижимость, которые направлены на защиту и осведомленность. Одним из основных прав потребителя является право на осознанное решение, которое достигается путем предоставления общей информации о займе. Кредитор обязан предоставить потребителю четкую и подробную информацию об условиях кредита, включая цели, для которых кредит может быть использован, виды обеспечения, возможный срок договора, тип процентной ставки (фиксированная или переменная) и связанные с этим последствия для потребителя, а также информацию об иностранной валюте, где это применимо.

Кредитор обязан предоставить потребителю репрезентативный пример общей суммы кредита, общей стоимости кредита для потребителя, общей суммы задолженности потребителя и годового процента затрат (годовых) по кредиту. Также потребитель должен быть проинформирован о возможных дополнительных расходах по кредиту, которые не включены в общую стоимость, а также о способах погашения кредита, включая пример количества, периодичности и суммы платежей по погашению.

Когда требуется оценка имущества, потребитель должен быть проинформирован о том, кто обеспечивает проведение оценки и возникают ли связанные с этим расходы. Также должны быть четко указаны дополнительные услуги, которыми потребитель обязан воспользоваться для получения кредита или его получения на предложенных условиях. Кредитор должен предоставить доступ к информации на бумажном или другом надежном носителе в четкой и понятной форме.

Когда потребитель заключает договор ипотечного кредита, кредитор обязан обеспечить условия для ответственного поведения и предотвратить чрезмерную задолженность потребителей. Кредитор не может включать в договор несправедливые условия и должен обеспечить возможность досрочного погашения кредита на справедливых условиях, а в случае досрочного погашения потребитель имеет право на снижение общей стоимости кредита. Кредитор также должен информировать потребителя о любых изменениях, которые могут произойти в условиях кредита, четко и точно предупреждая о возможных последствиях неисполнения обязательств по кредитному договору.

Какую информацию банк обязан предоставить нам при заключении ипотечного кредита?

При заключении ипотечного кредита банк обязан предоставить потребителю подробную и персонализированную информацию, которая позволит ему принять взвешенное решение. Согласно статье 6 (1) Закона о займах на потребительскую недвижимость, кредитор или кредитный посредник должны предоставить информацию о предложенном кредите, включая возможные последствия для потребителя, чтобы он мог сравнить это предложение с другими кредитами на рынке. Эта информация должна быть предоставлена без неоправданной задержки и до того, как потребитель получит обязательное предложение или заключит кредитный договор.

Информация должна быть предоставлена на бумажном или другом прочном носителе в стандартизированной европейской форме, указанной в Приложении 2, на болгарском или другом согласованном языке. В случае займов с плавающей процентной ставкой, в которых используется базовый уровень процентной ставки, кредитор должен предоставить информацию о названии контрольного показателя и его администраторе, а также о соответствующих последствиях для потребителя в отдельном документе.

Кредитор обязан предоставлять видимую и доступную информацию об общих условиях и ставках займов в своих служебных помещениях и на своем веб-сайте. При использовании телефона или других средств голосовой связи на расстоянии кредитор должен предоставить, помимо основной информации и данных, предусмотренных ст. 9 Закона о дистанционном предоставлении финансовых услуг.

Кредитный посредник также обязан информировать потребителя. Согласно пункту 1 статьи 7, перед предоставлением услуг посредник должен предоставить потребителю по крайней мере следующую информацию: идентификационные данные, регистрацию, имена кредиторов, предлагает ли он консультации, гонорары и методы их определения, процедуры рассмотрения жалоб и комиссионные, подлежащие уплате кредиторами или третьими лицами.

Кредитор и кредитный посредник обязаны предоставить потребителю разъяснения относительно предлагаемого кредитного договора и любых дополнительных услуг, связанных с договором, с тем чтобы потребитель мог оценить, в какой степени они соответствуют его потребностям и финансовому положению (статья 8). Разъяснения должны включать преддоговорную информацию, основные характеристики предлагаемых займов и дополнительных услуг, последствия просроченных платежей и возможность расторжения договоров.

Когда кредитор предоставляет потребителю юридически обязывающее предложение, оно должно сопровождаться европейской стандартизированной формой, если оно не было представлено ранее или если характеристики предложения отличаются от предыдущей информации (статья 9). Потребитель должен принять решение в течение 14 дней, в течение которого предложение будет обязательным для кредитора.

Вся информация и объяснения, предоставляемые кредитором или кредитным посредником, должны предоставляться потребителю бесплатно (статья 10). Эти требования обеспечивают потребителю доступ ко всем необходимым данным, чтобы сделать осознанный выбор при получении ипотечного кредита.

Что должно содержать договор ипотечного кредита?

При заключении договора ипотечного кредита договор должен содержать ряд основных и специфических элементов для обеспечения защиты прав потребителей и обеспечения ясности и прозрачности. Согласно ст. 24 Закона о займах на потребительскую недвижимость, кредитный договор должен быть составлен на понятном языке и содержать следующую информацию:

1. Имя кредитора — зарегистрированный офис, адрес управления, номер телефона и адрес электронной почты, а также имя потребителя, его ИНН (личный номер или личный номер для иностранца), постоянный и текущий адрес.
2. Имя/имя кредитного посредника — постоянный адрес, юридический адрес и адрес управления, номер телефона и адрес электронной почты.
3. Дата и место заключения договора.
4. Тип предоставленного кредита.
5. Срок действия контракта.
6. Общая сумма кредита и условия его поглощения.
7. Условия погашения кредита — включая план погашения с информацией о сумме, количестве, периодичности и датах уплаты платежей по погашению, последовательность распределения платежей между различными непогашенными суммами.
8. Процентная ставка по кредиту — это четкое указание на то, является ли она фиксированной, переменной или сочетанием того и другого, условия ее применения, индекс или базовая процентная ставка, а также информация о последствиях, связанных с контрольным показателем для потребителя.
9. Годовой процент от стоимости кредита — подробная информация о всех расходах, входящих в общую стоимость кредита для потребителя.
10. Право пользователя на получение копий договора и приложений к нему — по запросу и бесплатно в любое время исполнения договора.
11. Общая сумма задолженности потребителя по кредиту.
12. Требуется залоговое обеспечение.
13. Расходы на досрочное погашение кредита.
14. Предупреждение о последствиях и издержках просроченных платежей.
15. Нотариальные и другие сборы, связанные с кредитным договором — если таковые имеются.
16. Дополнительные обязательства по кредитному договору — такие как обязательное заключение договора страхования или других дополнительных услуг, обязательство открыть кредитный счет и другие.
17. Подписи сторон.

Кроме того, кредитор должен предоставить потребителю право выбора между двумя типами кредитных договоров: в одном случае кредитор полностью и окончательно удовлетворен в размере суммы залогового имущества после принудительного исполнения, и в другом, по которому потребитель несет ответственность в соответствии со статьей 133 Закона об обязательствах и договорах (пункт 2 статьи 24).

Согласно ст. 25 Закона о займах на потребительскую недвижимость, в договорах с переменной ставкой кредитор должен применять базовую процентную ставку в соответствии с определенной методологией, которая должна быть четко описана в договоре и не может быть изменена в одностороннем порядке после его заключения. Кредитор обязан опубликовать методологию и размер базовой процентной ставки на своем веб-сайте.

Ипотечный договор должен быть составлен таким образом, чтобы обеспечить ясность и защиту прав потребителя, включая все необходимые детали и условия для обеспечения полной прозрачности и информации.

Какие положения договора ипотечного кредита несправедливы или недействительны?

При заключении договора ипотечного кредита существуют положения, которые считаются несправедливыми или ничтожными, если они не соответствуют требованиям законодательства и приводят к существенному дисбалансу между правами и обязанностями кредитора и потребителя. Согласно положениям главы 10 Закона о займах на потребительскую недвижимость, особенно важны следующие положения:

1. Чрезмерно высокие издержки: годовая процентная доля расходов по кредиту не может превышать пятикратную сумму законных процентов по просроченной задолженности в левах и иностранной валюте, установленную постановлением Совета министров (пункт 9 статьи 29). Оговорки, превышающие этот порог, недействительны (пункт 10 статьи 29).
2. Ограничение прав потребителей: любое соглашение, исключающее или ограничивающее права потребителей, заранее предоставленное законом, недействительно (пункт 1 статьи 36). Кроме того, отказ от этих прав недействителен (пункт 2 статьи 36).
3. Оговорки, противоречащие закону: любое положение договора займа недвижимости, противоречащее закону или направленное на обход закона, является недействительным (пункт 1 статьи 37). Сюда входят положения, определяющие выплату кредитору компенсации сверх допустимого законом размера (пункт 2 статьи 37).
4. Несоблюдение требований к информации: если требования к содержанию договора, такие как предоставление подробной информации о процентной ставке, годовом проценте расходов и условиях поглощения и погашения кредита, не соблюдены (пункт 1 статьи 23; пункт 1 статьи 24, пункты 5 - 9 и 11; пункт 3 статьи 25), пункт 3 статьи 25), речь о займе может быть объявлена недействительной (статья 38).
5. Возврат сумм в случае недействительности договора: в случае признания кредитного договора недействительным судом потребитель должен вернуть сумму, равную общей сумме кредита, но не должен платить проценты или другие расходы по кредиту (статья 39).
6. Применимость Закона о защите прав потребителей: к кредитному договору применяются положения статей 143 - 148a Закона о защите прав потребителей, которые определяют общие условия и положения потребительских договоров, которые могут считаться несправедливыми и, соответственно, недействительными (статья 40).

В связи с вышесказанным положения договора об ипотечном кредите, нарушающие вышеуказанные положения, считаются несправедливыми или недействительными. Потребители должны быть осторожны и хорошо информированы о своих правах, а банки и кредиторы обязаны предоставлять полную и четкую информацию в соответствии с требованиями законодательства.

Как осудить банк по делу о потребительском или ипотечном кредите в Болгарии?

Чтобы осудить банк по делу о потребительском или ипотечном кредите в Болгарии, необходимо понять частые нарушения и упущения банков и способы защиты от них. Некоторые из основных проблем, связанных с кредитными учреждениями, включают одностороннее повышение процентных ставок, введение незаконных комиссий, неправильное объявление досрочного погашения кредита и несправедливые положения контрактов. Важно понимать, какими правами мы обладаем как потребители, и как использовать механизмы правовой защиты.

Одно из самых распространенных нарушений — одностороннее повышение банком процентной ставки по кредиту. Согласно ст. 143, пунктам 3 и 10 Закона о защите прав потребителей (CPA), положения, позволяющие банку в одностороннем порядке изменять процентную ставку без предварительного согласования с потребителем, несправедливы и, следовательно, недействительны. То есть, если банк повышает процентную ставку без причины, можно утверждать, что эти действия незаконны.

Еще один важный аспект связан с введением различных незаконных сборов. Например, сборы за рассмотрение, утверждение, обработку документов и т.п. могут быть незаконными, если они четко не указаны в договоре и не соответствуют фактически предоставляемым банком услугам. Согласно ст. 27 Закона о займах на потребительскую недвижимость, кредитор не может более одного раза взимать плату или комиссию за одно и то же действие, и размер платы должен быть четко определен в договоре.

Когда речь идет о досрочном погашении кредита, банк обязан соблюдать строго определенные правила. Статья 32 Закона о займах на потребительскую недвижимость обязывает банк направить уведомление о досрочном погашении кредита, которое должно быть оформлено в соответствии с требованиями закона. Судебная практика, включая решения Верховного кассационного суда (Верховный кассационный суд), подчеркивает, что автоматический досрочный платеж не может произойти без надлежащего уведомления заемщика. Это означает, что если банк не выполнит эти требования, досрочный срок оплаты аннулируется, и требования банка могут быть отклонены.

Несправедливые положения в контрактах также являются распространенной проблемой. Статья 37 Закона о займах на потребительскую недвижимость гласит, что любое положение, противоречащее закону или имеющее целью обойти закон, является недействительным. Сюда входят положения, предоставляющие банку чрезмерные права за счет потребителя, такие как одностороннее изменение условий кредита без согласия потребителя.

Если банк передает свое требование коллекторской компании без необходимых предпосылок, это также может стать основанием для оспаривания действий банка. В таких случаях потребитель может предъявить иск об установлении несправедливых условий и возврате просроченных сумм.

Как осудить банк за кредит в иностранной валюте?

Займы в иностранной валюте, особенно в швейцарских франках (CHF), создали значительные проблемы для многих пользователей из-за колебаний обменного курса и расхождений в договорных условиях. Согласно Закону о займах на потребительскую недвижимость, потребители имеют право на защиту от несправедливых условий и злоупотреблений со стороны банков при выдаче таких займов.

Одна из основных проблем валютных кредитов — валютный риск, который часто полностью передается потребителю. Согласно статье 33 GDPR, потребитель имеет право конвертировать кредит в другую валюту, в которой он в основном получает доход или владеет активами, или в валюту государства-члена, в котором он обычно проживает. Это право необходимо для защиты потребителей от непредвиденных и значительных изменений обменного курса, которые могут привести к невыносимым финансовым бременям.

В 2019 году Верховный кассационный суд Болгарии (SCC) вынес постановление, в котором признал несправедливыми положения, полностью передающие валютный риск потребителю. Это означает, что потребитель не был должным образом проинформирован о рисках и экономических последствиях получения кредита в иностранной валюте. В решении КПК подчеркивается, что банки обязаны предоставлять четкую и понятную информацию о валютном риске, чего на практике часто не делается.

Согласно ст. 35 ЗКНИП, кредитор обязан включить информацию о валютном риске в кредитный договор и предоставить потребителю репрезентативный пример влияния, которое может оказать колебание обменного курса на 20%. Эта информация должна быть четко указана в стандартизированной европейской форме, указанной в Приложении 2. Если банк не выполнил эти требования, потребитель имеет право подать иск о введении несправедливых условий и возврате переплаченных средств.

Более того, недавнее постановление Суда Европейского союза (CJEU) по делу C-117/23 постановило, что кредитные соглашения Eurobank Bulgaria AD (ранее Postbank) в швейцарских франках недействительны полностью, а не только отдельные положения. Это означает, что такие договоры не являются обязательными для сторон, и потребители могут требовать возмещения всех уплаченных сумм.

При заимствовании кредита в иностранной валюте потребитель должен особенно внимательно относиться к условиям, связанным с валютным риском. Несправедливые положения, не предоставляющие адекватной информации о рисках и возлагающие на потребителя все негативные последствия колебаний валютных курсов, могут быть оспорены в суде.

Чтобы эффективно защитить себя от незаконных действий банков при кредитовании в иностранной валюте, важно быть информированным и использовать все доступные правовые механизмы. Сюда входят:

1. Утверждение о несправедливых условиях: в соответствии с CPA и CPA потребители имеют право подавать иски о несправедливых условиях своих кредитных договоров. Такие положения могут включать одностороннее изменение процентной ставки, передачу валютного риска и другие несправедливые условия.
2. Оспаривание незаконных комиссий: банки часто взимают различные комиссии, которые не предусмотрены договором или не соответствуют предоставляемым услугам. Потребители имеют право оспорить такие платежи и потребовать возмещения переплаченных сумм.
3. Использование прецедентного права Европейского суда: решения Европейского суда, например по делам C-379/21 и C-117/23, служат важным руководством по защите потребителей от незаконных действий банков. Эти решения обязательны для исполнения национальными судами и могут быть использованы в качестве основания для возбуждения исков.
4. Конвертация кредитов: согласно статье 33 ZKNIP, потребители имеют право конвертировать свой кредит в другую валюту, чтобы защитить себя от валютного риска. Это право должно быть четко указано в кредитном договоре, и банк обязан предоставить подробную информацию о возможностях конвертации валюты.